מה זה סוכן פנסיוני? מה זה יועץ פנסיוני? מה ההבדל בין סוכן ליועץ?

סוכן פנסיוני הוא בעל רישיון סוכן פנסיוני ויועץ פנסיוני הוא בעל רישיון יועץ פנסיוני. הרישיונות הם למתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרוביו באמצעות מוצר פנסיוני.
ההבדל בין השניים - הזיקה לחברות הביטוח או לגוף מנהל אחר, כלומר מידת האובייקטיביות במתן הייעוץ.
היועץ הפנסיוני הוא אובייקטיבי ולא מוטה לחברת ביטוח כזו או אחרת. אך מתוגמל בעמלת הפצה מהגוף אליו עובר המבוטח, אם זה בבנקים או גובה עמלת יעוץ, לעומת זאת, הסוכן עשוי להיות מוטה מתגמולים שונים שהוא מקבל מחברות ביטוח שונות.

יועץ או סוכן פנסיוני?

יועץ פנסיוני גובה שכר טרחה של אלפי שקלים עבור הייעוץ, תלוי במורכבות התיק של הלקוח. התשלום כולל על פי רוב מספר פגישות. בפועל. סוכן פנסיוני בדרך כלל לא גובה תשלום עבור ייעוץ, הסוכן מרוויח מדמי ניהול שוטפים במידה והלקוח בוחר לעבוד דרכו. לקוחות רבים מעדיפים ללכת לסוכן שהם מכירים ושיכול לתת להם מספר הצעות ממספר חברות ביטוח.

מה ההבדל בין סוכן פנסיוני למשווק פנסיוני?

סוכן פנסיוני ומשווק פנסיוני, שניהם מספקים ייעוץ שאינו אובייקטיבי. סוכן פנסיוני עובד בסוכנות ביטוח או עצמאי שעובד מול מספר חברות ביטוח ואילו משווק פנסיוני עובד בחברות ביטוח. יועץ פנסיוני הינו לרוב עצמאי או עובד באחד הבנקים.

איך בוחרים סוכן פנסיוני?

כיוון שכל נושא הביטוח נראה מורכב ומפחיד לרוב האוכלוסייה, אנשים רבים נוטים לבחור את הסוכן רק על פי דמי הניהול המושגים על החיסכון ועלויות הביטוח השונות.

עם זאת, יש לשים לב לעוד מספר פרמטרים חשובים לא פחות:

מומחיות - האם הסוכן שפגשתי מבין בעסק הזה?

כשאתם יושבים מול הסוכן, בדקו האם הוא מכיר ויודע להסביר את היתרונות והחסרונות של מגוון המוצרים, וביניהם: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה, קרן השתלמות וקופת גמל, ביטוחי בריאות, סיעוד ועוד. פישוט המוצרים, יחד עם הסבר המספק אתכם, יכול להעיד על מומחיותו בתחום.

עדכניות - האם הסוכן בעניינים?

תחום הפנסיה וביטוחי הפרט, הינו דינמי ומושפע מהחקיקה בנושא. בדקו האם הסוכן מכיר את צווי ההרחבה הרלוונטיים, עדכונים, רפורמות, שינויים אקטוארים, שינויים בחישובי תוחלת החיים, הטבות המיסוי (זיכויים וניכויים לשכירים ולעצמאיים) ועוד.

ניסיון - כמה שנים הסוכן נמצא בתחום?

כמובן, שככל שהסוכן ותיק יותר, כך הניסיון שלו רב יותר. לסוכן ותיק ניסיון בהתנהלות מול חברות הביטוח, בהגשת תביעות, בשינוי תוכניות ומסלולים, בשינויים במוצרים, בהיכרות עם שינויים בחקיקה, ביכולת להשוות בין חברות ביטוח ועוד. כמו כן, הוא כנראה יכיר מוצרים ישנים שנמכרו בעבר ואינם נמכרים כיום, אך עדיין קיימים אנשים רבים המפרישים אליהם כספים לאורך השנים.

מקצועיות - האם הוא יודע להתאים לי מוצרים?

בדקו האם הסוכן מבין את הצרכים שלכם ויכול להסביר מדוע הוא ממליץ על מסלול, מוצר ביטוחי או הגנות מסוימות דווקא עבורכם. כך לדוגמא, לרווק לא מתאים לרכוש ביטוח חיים בסכומים גבוהים או פנסיה שארים, ואם יש לכם כיסוי אובדן כושר עבודה במקום אחר, אין טעם לשלם עבורו שוב במסגרת ביטוח המנהלים שיציע לכם.

מגוון - עם כמה חברות ביטוח הוא עובד?

כדאי לבחור בסוכן שעובד עם מספר חברות ביטוח ולא רק עם חברה מנהלת או חברת ביטוח אחת. המגוון יכול להבטיח לכם מספר אפשרויות עם תנאים טובים יותר, בעלויות זולות יותר.

יחס אישי - גודל הסוכנות - מי ייתן לי שירות?

ישנן סוכנויות גדולות וותיקות, וישנן סוכנויות קטנות, משפחתיות שהן כמו "בוטיק". היחס שתקבלו לאורך הדרך מושפע מגודל הסוכנות. הבחירה בסוכנות גדולה לעיתים מתאפיינת בשרות על ידי סוכנים שכירים שמתחלפים, לעומת סוכנות קטנה בה בוחרים בסוכן ספציפי שילווה אתכם.

עם אילו חברות ביטוח הסוכנות עובדת?

כדאי להקפיד שהסוכנות עובדת גם עם חברות ביטוח גדולות מהמובילות במשק, ולא רק עם בית השקעות אחד לדוגמא. אפשרות זו כדאית מכיוון שיש יתרון בהשקעת כספים בחברה חזקה ויציבה, עם הון עצמי ובטחון כלכלי.

דמי ניהול

אחרון ולא חביב, דמי הניהול. כמובן שהשאיפה היא להפחית את דמי הניהול ככל שניתן, אך כאמור זה איננו השיקול היחיד בבחירת סוכן ביטוח. כמו כן, בשל הרגולציה בנושא, דמי הניהול הוגבלו כך שההבדלים שניתן למצוא הן לרוב לא משמעותיים לעומת המצב בעבר.

ומה עם כימיה?

כימיה טובה בין הלקוח לסוכן לא תזיק. כימיה טובה יכולה לסייע לכם להבין יותר טוב את התחום המורכב הזה ולהרגיש ביטחון שיש מישהו שידאג לכם בבוא העת.